????退休規劃不應僅僅是計劃，還要有實際行動

????作者：李全偉

????“我今年已過50歲，但還沒有退休的打算?！甭撓胪顿Y公司董事總經理王能光的回答，代表了國內許多企業高管的態度。在本刊讀者中，大部分人年齡在35~55歲之間，其中許多人并沒有把退休規劃列入自己的行動日程。金盛保險2009年7月發布的《2009年AXA安盛生活信心指數調查》報告顯示，受訪的中國中高端人群雖然對退休規劃的意識較兩年前所做的調查提高了8個百分點，但很多人只是停留在計劃階段，并沒有付諸實際行動。

????跟國內企業高管有所不同，西方（包括來自香港特區的）人士對自己的退休則早有打算。金盛保險集團總裁兼首席執行官馬哲明（Jamie McCarry）從剛工作時就準備退休了。曾在加拿大、香港工作多年、現在北京擔任豐田汽車（中國）投資有限公司副總經理的曾林堂，也是在工作之初就考慮退休問題。他說，他“從剛工作時就有意識地儲蓄。父母告訴我，你一個月要留下三分之一的薪水，以備以后的生活（之需）。1984年我還不到30歲，從那時開始就考慮以后退休理財的問題了。當時在加拿大工作，雖然有政府養老金，但覺得那個肯定不夠用。1994年從加拿大到香港、再到內地工作，一直養成為退休理財的習慣?！?/p>

????許多人認為，退休是很遙遠的事情，應先滿足住房、孩子教育等方面的需要，然后再考慮退休。也有人認為，最重要的是先積累財富，然后才能富足而退。想法雖然不錯，但時間無情，如果不早做準備，等到臨近退休時才考慮，就可能悔之晚矣。因為在退休理財中，最神奇的是復利效益，越早投入收獲越大。退休理財，跟住房、汽車消費及孩子教育可以同時進行，并不是先后關系。錢要多掙，也要會理。每月按收入的一定比例投入到退休理財當中，實屬明智之舉。

????為什么一定要為退休及早理財？因為單靠養老金并不能保障我們退休之后的正常生活。據金盛的調查數據顯示，在退休規劃方面，只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金準備，這意味，對大多數人來說，實際的退休收入看來無法滿足他們對退休生活的美好期待。29%的受訪者“非常認真地考慮過”，但不知道如何行動。只有33%的受訪者“在未來5年內進行退休財務規劃”。

????退休規劃越早越好。馬哲明說，人從工作到退休，可以用一周來比喻，周六、周日應是享受退休生活的時間，而周一應是剛開始工作的時間，退休規劃應從周一就開始。如果把退休時間往后推，推到周三甚至周四，那就太晚了，肯定會影響退休后的生活。中國許多企業高管一般從周三開始準備退休，這就相對晚了，很可能到60歲時不能退休，更不敢提前退休。

????退休規劃，包括退休理財，最好找一位專業理財師。2008年，中歐國際工商學院曾對企業主做過一次調查，發現這些人更愿意自己理財，不愿意假手于人。他們認為，自己管理企業能力比較強，所有收益都來自公司經營，只要公司業績好了，就沒有必要考慮理財問題。馬哲明不贊同這種看法。他說：“我們找專業理財顧問，就好像看病必須找醫生一樣，因為我們并不清楚哪里出了問題。理財顧問做完財務狀態診斷和需求分析之后，可以給出一個退休規劃的方案?！?/p>

????馬哲明身在保險行業，也具備專業知識，但他還是有自己的理財師。他說，“我在二三十歲時，同一些朋友一樣喜歡消費，比如開派對、購買商品。理財顧問告訴我，‘不要把錢用在這上面，應進行理財?！沂翘K格蘭人，在對待金錢的態度上跟中國人比較相似，都比較節儉、注重儲蓄。我也是在很早的時候就為退休做準備?！瘪R哲明感到，退休理財要堅持，要持之以恒，要定期跟自己的理財顧問溝通，減少受到市場短期波動的影響。

????對于退休的事情，許多人不愿意想得太多，但時光無情，一個人很快就會面臨退休生活。退休生活如何度過？首先不能全部放松下來，還是應該做些有意義的事情。曾林堂說，“我在加拿大工作時，曾看到一份調研報告，說：如果一個人從退休那一天開始，什么都不干，平均壽命只有18個月?！痹痔孟嘈抛约菏且粋€不會退休的人，他今年雖然已經54歲，但在退休之后還會做一些顧問工作。SAP中國區總裁張烈生說，退休先要有財力保障，這給人一種安全感，但更重要的是退休后如何做一些有益和開心的事情。馬哲明對退休生活的憧憬是：“我希望退休后回到蘇格蘭，跟自己的家人在一起，另外還做一些理財咨詢師工作，剩余時間去釣魚和遠足?！?/p>

????與一些有西方背景的企業高管相比，國內一些企業家更是退不下來，或者說不適應悠閑的退休生活。有一位企業家，自己的企業被并購后，手握3億多元的財富，但他只打了三個月的高爾夫就閑不住了，又去做企業投資。原金山軟件總裁雷軍，在互聯網行業打拼多年，以他的財富積累，完全可以過上悠閑的退休生活，但他轉型為一名投資者，投資了優視動景、VANCL（凡客誠品）、多玩網、拉卡啦、樂訊等企業，“玩”得風生水起。雖然中國絕大部分企業家和企業高管還沒到退休年齡，但通過提早準備，做好規劃，對于給自己一個富足又有意義的退休生活而言，是很重要的。