房貸利率低至3.45%，拉動線上咨詢量猛增

2月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布最新貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR保持3.45%不變，5年期以上LPR下調25個基點，由4.2%調整至3.95%。5年期以上LPR下調25個基點，為2019年換錨以來最大降幅，房貸利率進一步接近歷史最低水平。

消息一出，輿論也表現出極大熱情，各路專家紛紛發表看法，認為這是“史無前例的救市大招”、這是購房的最佳時機、樓市將迎來小陽春、購房者應當加快購房速度，否則，將錯過良好機會。甚至有專家揚言，“現在不買房，五年又白忙?！?br />
我不知道，這些專家說話的底氣來自哪里，有沒有好好用腦子想問題，是不是清楚廣大居民在想什么，是否算過房貸利率下調的賬。不錯，房貸利率下調，對貸款購房的居民來說，確實會省下一些利息開支。但是，對正在等待觀望的居民來說，是否也具有很強的吸引力呢？降低房貸利率到底能給他們帶來多大的實惠呢？

這里，我們不妨來算一算賬。先來算利率下調前的賬，按最低3.7%的利率計算，如果貸款100萬元，期限30年，采用等額本息還款方式，30年的總利息為65.7萬元。再來算利率下調后的賬，按最低3.45%的利率計算，總利息為60.7萬元。也就是說，30年節省下來的利息為5萬元。

為什么不用簡單的利息差算賬，而要先計算出兩種方式的總利息，就是要告訴購房者，也告訴專家，盡管下調房貸利率后，購房者能夠省下一些利息開支，但是需要支付的房貸利息仍然是一筆巨大的開支。這些利息開支，意味著購房者需要白白地為銀行打工多少年，也要省吃儉用多少年。

也許有人會說，30年后，房子就是自己的了。但是，償還房貸的30年中，購房者需要犧牲多少其他方面的消息、犧牲多少自己很想購買的商品、參加的活動呢？生活的質量和水平到底是下降了還是提高了呢？如何選擇租房，父母可以少為子女擔心多少，自己可以少承擔多少壓力，孩子可以多參加幾個興趣班、多外出旅游多少次。

退一萬步講，這一切都不考慮，單就購房本身來說，如果這些利息放在一年一次性償還，對購房者來說，或許有點誘惑力。放在30年算賬，恐怕吸引力就沒有那么強了。殊不知，對當下的居民來說，由于企業經營狀況不佳，就業難度很大，收入來源渠道也比較窄，錢的“含金量”很高。同樣的100元錢，放在過去或未來，都可能不太值錢，放在今天卻很有用。讓居民現在去貸款買房，就意味著讓他們把“含金量高”的錢用到價值不算高的地方，就算今后房價上漲，也未必很劃算。至少，它會讓居民今天的生活變得困難。一旦失去收入來源，還有可能面臨斷供等風險。到時候，新的矛盾又發生了。

更重要的，30年節省5萬元利息，再來與開發商降價售房比較一下，哪個更劃算呢？同樣是房貸100萬的房子，房價至少應當在130萬（20%的首付）左右。如果開發商降價10%，就能節省13萬元左右，即便是降價5%，也能節省6.5萬元左右，都高于5%。如果廣大居民都選擇購房，開發商肯定不會降價，居民能夠得到的，也就是減少的5萬元利息開支。如果再等等、看看，與開發商比比耐心，按照開發商的負債情況，降價售房將是唯一出路。而在這種情況下的降價，幅度絕對不會低于5%。相反，房貸利率下調的實惠也不會少，兩者相加，購房者得到的實惠自然會更大。至于有沒有一套屬于自己的住房，只要生活質量不下降，就可以不去考慮。

也正因為如此，對廣大居民來說，是否選擇購房，一定要充分考慮自身的經濟條件，考慮收入的穩定性，考慮心理承受能力。在“房子是用來住的，不是用來炒的”定位下，房價不可能再出現持續上漲現象，更不可能再大漲。如果那樣，更應當選擇租房，而不要買房。因為，房地產市場會出現更大風險，手中的房子就難以保值了。所以，不要聽從專家們的胡言亂語，他們大多成為了利益集團代言人，在為開發商搖旗吶喊。該不該買房，要不要買房，自己決定，不受他人干擾。不買房，買其他方面的東西，一樣可以過著幸福美好的生活。

LPR非對稱性下調，房貸利率進入“3”時代，購房者顯然少交了利息，按30年算也能省不少。但與高房價來說，省下來的畢竟是小頭，大頭還是房價，能不能買得起，利率降低了能省點則省點，但房價還是一分不少的要自己承受，這可能是一些購房者心中盤算的。因此剛需的借機考慮出手，不著急的可能還要等等，看看行情。在去年以來，房貸利率一降再降，樓市利好政策不斷出臺的定勢下，購房者的心態無疑也在變化。

今年第一個月樓市銷售同比、環比均呈下降態勢。一個是去年初存量購房突發放量的因素，一個是一年來樓市利好政策之下，人們不斷加大對未來的預期。開年樓市在慣性中行駛，未見提速。因此下調LPR，也是給樓市注入力量。不過樓市回暖的影響因素呈多樣化，這也讓利率因素影響不一定如預期那么大。不過有政策面向市場傳遞利好，也會對市場形勢向好發展起到底層助推的作用。